金融数字化转型浪潮呼啸而来 大数据区块链落地场景全面开花

2021年全国两会召开在即，金融业的数字化转型引发持续关注。在此前各地召开的地方两会上，数字金融、智能金融、区块链等关键词都得到了热烈讨论。数据，作为一种新型生产要素，早已成为推动国经济质量发展的重要动能。数据智能驱动金融业蝶变，“一切业务数据化，一切数据业务化”势不可挡。

我国金融数字化水平处于领先地位

随着大数据、云计算、区块链、AI、5G等基础技术迅速发展，我国的数字金融也打开了新的局面。金融业的数字化转型过程大致分为三个阶段：最初，金融业从长尾用户切入，利用互联网优势，逐步打开市场。其后，更多新技术应用到更多金融场景之中，数据智能转型加速，主流金融业客群被覆盖。服务效率大大提升。最终，全新金融生态系统形成，金融服务底层逻辑也发生根本变革。

目前，金融业数据智能转型正发展到第二阶段。大数据和人工智能的结合，打造了全新的风控、信贷模型，云计算的引入，使金融机构可实现快速业务开发集成，区块链等新技术又给金融业带来了新的可能。数据智能+金融落地场景全面开花，营销、风控、客服、保险、监管、身份识别、投研、投顾、管理等众多金融场景迎来智能化升级，第三方支付、供应链金融、保险等细分领域也开启了全面革新。

我国的金融数字化走在世界前列，移动支付、数字信贷、智能理财、网络互助等发展迅速，深深改变了人们生活。2020年我国数字金融用户总数超过10亿人，居全球第一。020年，北京、上海、深圳等地推出了70多个金融科技创新试点，申请机构包括持牌金融机构以及金融科技公司。据零壹智库统计，截至2020年9月，全球金融科技专利申请数量累计达到1.8万件，其中65%的金融科技专利来自于中国，而出现专利最多的领域是AI与区块链。全球金融科技领域专利申请数量最多的公司也来自中国，分别是平安集团、阿里巴巴、腾讯。

数据智能助力普惠金融、乡村振兴

数据智能对金融业的变革涉及方方面面，大数据、人工智能等技术驱动信贷风控优化升级，在精准获客、反欺诈和智能催收等方面发挥了不小作用，数据智能也给支付、供应链金融、保险科技等领域带来了深刻改变。金融数字化大大拓宽了金融服务的范围，将原本难以享受服务的长尾人群纳入其中。传统普惠金融存在成本过高的问题，而随着金融科技的发展，服务的方式转移到线上，大大降低了成本，使普惠金融成为可能。

中国银保监会主席在2020年12月表示，随着移动支付的普及，我国已实现了基础金融服务城乡全覆盖，移动支付的普及率和规模都居全球首位。而数字信贷服务了更多小微企业、个体工商户等。通过大数据智能风控，金融机构减少了对抵押物的依赖。银保监会数据显示，截至2020年10月末，中国银行业服务的小微企业信贷客户已达到2700万，普惠型小微企业和个体工商户贷款同比增速超过30%，农户贷款同比增速达14.3%。脱贫攻坚的过程中，数字金融更是发挥了不可替代的作用。在数字化工具的帮助下，金融机构可以精准帮扶贫困户。数据显示，截至2020年9月末，我国扶贫小额信贷累计发放5038亿元，支持贫困户1204万户次。未来，实现乡村振兴，离不开科技支撑下的普惠金融。

区块链与分布式金融

在金融科技的诸多技术领域，目前最引人瞩目的当属区块链。区块链有着不可篡改、公开透明、多方共识等特性，可满足金融行业对安全性、可追溯性、有效监管的迫切需求。因此，区块链具备适应数字经济社会独特的技术优势，在金融领域拥有广阔应用场景。 随着区块链技术的发展，智能金融与区块链技术相结合，分布式金融体系或成为金融新业态。在业务层面，通过分布式部署来支撑海量的金融业务，具有高敏捷、高灵活性、多节点、轻量级等诸多优势。分布式架构正在锻造金融服务的“数字底座”。相比传统集中式模式，分布式金融模式由于其去中心化、分布式的底层技术及其倡导的开放包容的技术理念，有利于实现透明、公开，还可效率提升，控制成本，促使金融业迭代升级，以更好地适应数字智能时代众多全新的需求与场景。

目前，分布式金融虽然尚未出现大规模的应用，但是很多传统金融企业已经参与其中，如保险、银行以及支付机构都在大力研发区块链技术在金融领域的应用。传统的金字塔式、层级化、流程化的金融服务模式正在被逐渐消解，而网络化、分布式、场景化、数字化的新金融服务模式即将建立起来。

数据金融需要监管保驾护航

金融科技在提升效率的同时，也蕴含着一定的风险。我国数字金融尚处在行业发展初期，也面临着一些难题与挑战，如数据的合规获取、计算和治理、人工智能尚不成熟、数据孤岛化、个人隐私保护问题等。同时，金融科技的应用也加剧了风险传递，P2P网贷就是前车之鉴。因此，金融数字化发展对监管提出了新的要求。去年以来，金融科技领域的监管不断加强。《商业银行互联网贷款管理暂行办法》、《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》、《互联网保险业务监管办法》等文件出台，预计在今年两会之后，金融业将迎来更多合规稳健发展的利好政策。一直以来，监管层对于金融业的数字化转型给与了大力支持。中国人民银行副行长潘功胜就曾表示，金融管理部门将一如既往鼓励、支持金融科技企业在服务实体经济和遵从审慎监管的前提下守正创新，推动金融科技成为助推国内国际双循环的重要力量。

而据在2020年底的讲话透露，未来金融监管的几个重点问题包括，推动互联网金融机构审慎经营、弥补数据隐私保护制度漏洞、重视网络安全问题、促进更公平的市场竞争、关注新型“大而不能倒”风险、明确数据权益归属、加强数据跨境流动国际协调等金融业的数字化转型离不开监管的指引，只有合规前提下的技术进步才能真正推动金融行业的发展。即将召开的两会，还将为行业指明哪些方向?值得关注。